天天财经讯，25日晚，“零售之王”招商银行发布2023年财报。

在这份长达361页的财报里，招商银行详尽披露了各项经营情况，而且在今天召开的2023年度业绩发布会上，该行管理层就各项业务回答了外界关注的热点问题。在银行业经营挑战加大的背景下，招行董事长缪建民给出了这份总体看稳中有进的财务报告以“底色不变、底子很厚、底气很足”的评价。

收入14年来首次下滑

净利润被质疑全靠挤

在2023年3月举行的招商银行2022年度业绩会上，行长王良曾表示“过去两年，银行的主要挑战是风险，今年（指2023年）的挑战主要是营收。”王良在发布会上说，银行业2023年最不利的影响因素在于，贷款重定价带来的净息差收窄幅度会比较大，由此带来收入增长的缺口。

这次的财报披露证实王良的预警所言非虚。

数据显示该行（集团口径）去年实现营业收入3391.23亿元，同比下降1.64%，这是公司14年来首次出现收入下滑；实现归属于该行股东的净利润1466.02亿元，同比增长6.22%，日均净利润达到了4亿元。截至报告期末，招行资产总额110284.83亿元，较上年末增长8.77%。

彼时王良说到，“营收的挑战”重在息差收窄导致净息收入增长出现缺口，而弥补这一缺口一要靠规模增量，二要靠非息收入。2023年，招行净息差、净利差分别为2.15%和2.03%，同比下降25个基点。

而招商银行的收入14年来首次负增长，原因便是各个业务线均出现了收入下滑。

分大类业务来看，2023年净利息收入为2146.69亿元，同比下降1.63%；非利息收入（一般指中间业务收入，主要以手续费，佣金，汇兑和投资收益构成）为1244.54亿元，同比下降1.65%，其中净手续费及佣金收入841.08亿元，同比下降10.78%。

机构研报数据显示，招商银行的净息差从2022年四季度的2.4%一路下滑到2023年四季度的2.04%，这也意味着同一笔存款，2023年四季度贷款出去的净利息收入将同比2022年四季度减少15%，显著限制了银行的赚钱能力。而在传统手续费业务上，招商银行的表现也难称亮眼，其中手续费及佣金收入相比2022年下滑了10.19%，好在依靠包括汇兑业务和企业出海业务的需求，最终保持了非利息收入的微幅下滑。

这也是招商银行继2022年非利息收入下滑0.62%后，连续两年非利息收入负增长，对该行轻资产大财富管理的战略存在一定的压力，想要守住目前的非利息收入规模，面临着不小的挑战。行长王良表示，一季度银行经营压力进一步加大，去年以来的LPR下调和存量按揭贷款重定价，以及报行合一、代销基金费率等政策将在一季度集中体现，预计一季度营收实现正增长面临很大挑战。招行将广开非息收入渠道、加强负债、运营成本管控等多种方式来对冲影响。另有券商在业绩快报中点评认为，预计2024年招行营收仍面临小幅负增压力，但得益于优异的资产质量和扎实的拨备水平，招行利润增速有望保持小幅正增。

相比2022年，招商银行去年的收入少了，但为何净利润多了？

在其财报“信用减值损失”一项里，报告期内该行信用减值损失412.78亿元，同比下降27.26%。而2022年这个数字是567.51亿元，直接节省了154.73亿元营业支出，增厚了净利润。

年报显示，招行的表外预期信用减值损失合计-59.14亿元，同比减少136.21亿元。招行称一方面是由于资产规模变动导致，另一方面是资产质量相对稳定、个别客户风险下降及资产清收，冲回了其前期已计提金额。这被释放出来的超136亿元，正是招商银行依然能够盈利的关键。

信用卡一年减少560万张

大财富管理继续萎靡

招行的零售业务一直被市场关注。

截至报告期末，该行零售客户1.97亿户（含借记卡和信用卡客户），较上年末增长7.07%，其中金葵花及以上客户（月日均总资产在50万元及以上的零售客户）464.06万户，较上年末增长12%；招行私人银行客户（指在本公司月日均全折人民币总资产在1000万元及以上的零售客户）14.88万户，较上年末增长10.42%。招商银行管理零售客户总资产余额13.32万亿元，较上年末增长9.88%，其中，管理金葵花及以上客户总资产余额10.82万亿元，较上年末增长9.66%。即2.35%的金葵花用户贡献了招商银行81.23%的AUM。

在业绩发布会上，行长王良表示，年初以来招行零售条线架构调整，包括增设零售客群部服务私行以外的客群，更多采用线上化智能化方式，同时优化相关部门职责。主要原因是目前招行服务1.97亿客户，每年增长上千万户，零售条线架构调整是为了强化总行服务能力，落实好零售银行发展战略。

作为“零售之王”，招商银行信用卡曾是零售业务攻城略地的利器，但最新数据显示，这种风光似已不再。

截至2023年底，该行信用卡流通卡数量为9711.81万张，相比2022年底的10270.93万张，一年减少了560万张，下降5.44%。这也是招商银行信用卡流通卡自2021年攀上1亿张之后，首次跌破亿张的规模。

再细分到信用卡的各项指标上，信用卡流通户同比下滑0.37%，为6974.04万户；实现信用卡交易额4.81万亿元，同比下降0.44%；实现信用卡利息收入635.15亿元，同比下降0.72%，实现信用卡非利息收入272.28亿元，同比下降3.02%。

招商银行在年报中解释，信用卡流通卡发行数量下降，主要是该行新户获取规模有所下降。对于信用卡的业务开展，招商银行表示公司坚持价值引领和创新驱动，推动服务和产品升级。

不过招商银行信用卡业务抗风险能力有所增强，信用卡贷款不良余额163.83亿元，较上年末增加7.33亿元，信用卡贷款不良率1.75%，较上年末下降0.02个百分点；但信用卡的不良生成额还在增长，2023年新生成387.10亿元，同比增加18.88亿元。

财富管理业务一向是招行的强项，不过2023年财富管理业务板块业绩延续2022年下跌态势。

2023年，招商银行包括财富管理、资产管理、托管业务手续费及佣金收入的大财富管理收入452.68亿元，同比下降7.90%。其中财富管理手续费及佣金收入284.66亿元，同比下降7.89%；资产管理手续费及佣金收入114.74亿元，同比下降7.89%；托管业务佣金收入53.28亿元，同比下降8.00%；银行卡手续费收入195.25亿元，同比下降8.76%；结算与清算手续费收入154.92亿元，同比增长2.93%。

分红亮眼

资产质量总体稳定

业绩发布会上，招商银行董事长缪建民表示，过去一年的业绩和分红表现证明，招商银行是一家低估值、高分红的价值银行。

25日，该行审议通过2023年普通股利润分配预案，向全体股东每股派发现金红利1.972元（含税），合计派发现金红利497.34亿元创下近年新高，年度现金分红比例超过35%，同比提升3.25个百分点。而过去的三年，该行分红比例均保持在33%。

“招商银行分红比例提升上来后，就没打算再降下来。”缪建民表示，提高分红比例可以提升股东的整体回报，招商银行的现金分红政策是着眼中长期的，招商银行希望在保持比较强的资本内生增长能力的同时，保持合理较高的分红比例，未来需要统筹好这之间的关系。

资产质量方面，截至2023年末，该行不良贷款余额615.79亿元，较上年末增加35.75亿元，不良贷款率0.95%，较上年末下降0.01个百分点，资产质量总体稳定；拨备覆盖率维持高位达437.70%，较上年末下降13.09个百分点；贷款拨备率4.14%，风险抵补能力保持强健。

对于不良贷款余额的增加，财报解释称，“受部分高负债房地产客户风险进一步释放及零售业务风险影响”。

从财报中可知，从地区看，本公司不良生成主要集中在总行（信用卡贷款）、长江三角洲及珠江三角洲地区。从行业看，本公司贷款不良生成主要分布在房地产业，住宿和餐饮业，交通运输、仓储和邮政业。从客群看，本公司公司贷款不良生成集中在国标中型企业。

具体在房地产业，不良率从去年末的4.08%增加至5.26%，不过规模减少近500亿。

此前一分行被传内部发《对公存款保卫战倡议书》

近期围绕招商银行的热点话题，还有一份所谓的《对公存款保卫战倡议书》。

近日，一张《对公存款“北京保卫战”倡议书》的截图在网络上流传，消息直指出处为招商银行北京分行。

倡议书的用词较为严峻，出现了“生死存亡”、“死都要站着死”等词语。另一方面，网传倡议书中表示，截至3月10日，分行对公存款已经较上年负增800余亿元，增量全行排名倒数第一。据凤凰网财经报道，招商银行人工客服就此事在核实后回应称，“关于这个问题，我们暂时还没查看到相关信息，我行目前正在紧急核实中，有核查结果之后我们会第一时间向社会发布。”

天天财经注意到，在网传的完整“倡议书”里，落款为“公司金融总部”，但没有盖章。针对此事天天财经致电招商银行工作人员，对方表示并没有收到过相关消息。截止发稿，上述相关报道已被删除。