天天财经讯，前不久，国家金融监督管理总局上海监管局一口气披露了49张罚单，在众多被罚的银行及保险机构中，上海华瑞银行股份有限公司（下称华瑞银行）因多项违规，被罚款680.12万元，是本批罚单中被罚款最多的。

这是2024年以来华瑞银行收到的首张罚单，也是其自2015年成立以来收到的金额最大的一张罚单。据统计，在民营银行的历史罚单中，华瑞银行的这张罚单的罚款金额排在第四名。

“系统性内控失效”涵盖核心业务领域

从罚单明细看，华瑞银行的违法违规行为共计12项，从贷款管理、风险控制、负债业务、信息科技到公司治理，几乎覆盖了银行全部核心业务领域。

12项违规行为里，以信贷管理方面问题最多：“向关系人发放信用贷款”、“贷款五级分类不准确”、“违规少提减值准备”、“贷款管理严重违反审慎经营规则”、“以贷收费”、“违规发放车位贷”。

负债端，华瑞银行“以不正当手段吸收存款”。民营银行没有实体网点，相较于传统银行在揽储方面处于劣势，一般依靠更高的存款利率吸引客户，但利率过高涉嫌扰乱金融市场秩序，推升金融机构经营成本，也增加了银行自身的经营风险。

“质价不符”、“大额风险暴露不达标”、“信息科技运行和系统开发未有效分离”，体现华瑞银行在客户服务方面存在漏洞，风险管理机制失效。

“质价不符”通常指消费者支付的价格与银行所提供的服务质量或价值不匹配，与“以贷收费”一样是侵害消费者权益的行为。

“大额风险暴露不达标”意味着银行可能过度集中投资或放贷，单一客户集中度突破监管上限，一旦相关项目出现问题，将对银行资金安全造成严重威胁。

“信息科技运行和系统开发未有效分离”为操作风险埋下了隐患，可能导致数据泄露、系统故障等严重后果。

公司治理方面，华瑞银行存在“绩效薪酬管理不到位”、“未经核准履行高管职责”等问题。

需要注意的是，监管部门在处罚文书中首次将“贷款管理严重违反审慎经营规则”作为独立事由列示，表明华瑞银行的违规行为具有长期性、普遍性特征。

另外，基于“双罚制度”，华瑞银行此次还有一名时任公司与金融市场业务总部总监被罚，因对“贷款五级分类不准确、以不正当手段吸收存款”等6项违规行为负有责任，被警告并罚款8万元。

针对本次处罚，华瑞银行回应称该处罚针对的是2022年监管驻场综合检查发现的问题，目前已按监管要求基本完成整改。同时表示，该行将以此为契机，坚持审慎经营，持续完善内部控制体系，不断提高风险管理水平，确保各项业务活动严格遵循法律法规和监管要求，积极落实金融为民理念，持续提升服务质效，为客户提供更加安全、便捷的金融服务。

个贷业务现隐忧

公开资料显示，华瑞银行于2015年5月正式开业，是由上海均瑶（集团）有限公司（下称均瑶集团）联合沪上十余家优秀民营企业发起设立的、以民间资本控股的新型银行业金融机构。

根据官网介绍，华瑞银行的使命初心为“服务实体经济、服务小微大众”，战略定位为“聚焦普惠金融，建设特色鲜明的智慧银行”。作为中国第二家民营银行，华瑞银行凭借在互联网金融领域的创新和服务，在过去几年里赢得了众多客户的青睐，获得较大发展，资产总额逼近五百亿元。

华瑞银行曾经历了两年的增长期，在2017年、2018年分别实现净利润增长77.96%、29.15%，于2018年达到净利润3.27亿元的高位。

好景不长，华瑞银行此后两年净利润出现负增长，2021年净利润重回正增长但2022年业绩再次变脸，成为当年报告期内唯一一家出现亏损（3.41亿元）的民营银行。2023年，该行成功止住下滑趋势，但报告期内净利润仅为5331.97万元，在一众民营银行中排名倒数后三名。

与近几年萎靡的业绩相比，华瑞银行贷款规模整体呈增长趋势。2021年-2023年，其个人贷款和垫款分别为132.05亿元、165.18亿元、258.03亿元，占比分别为48.28%、65.78%、81.55%。与之相反的是对公贷款逐步收缩，分别为126.72亿元、84.93亿元、57.43亿元，占比分别是46.33%、33.82%、18.15%。

对于零售贷款业务增速迅猛的原因，华瑞银行相关负责人曾透露主要是国内航旅市场强劲恢复，该行依托股东航旅服务场景，不断丰富零售信贷产品，持续发力出行金融业务。

在数字零售金融业务方面，华瑞银行聚焦出行金融，形成以“航旅贷”为特色的产品，以“先用后付”和“出行贷”为延展的“1+N”出行金融综合服务体系，该业务合作机构包括携程金融、得物、抖音等第三方平台。截至2023年末，华瑞银行“航旅贷”累计放款1807万笔，较上年末增长14.08%。

规模快速扩张的消费贷也引发了一系列的负面效应，首先是备受消费者投诉。在黑猫投诉平台上，华瑞银行与得物等第三方平台合作发放的贷款多次因借款利息过高、暴力催收等被投诉，其中也涉及“航旅贷”。

其次是累积了一定的不良。去年，该行拟将旗下个人消费贷款债权3亿元本金公开挂牌拟转让。拟转让的个人消费贷产品共来自五个渠道，包括携程的借去花、借钱优选、得物、饿了么、字节等。

最后，放量的个人贷款业务也让开庭借款合同纠纷激增。据天眼查显示，2025年开年至今，华瑞银行与金融借款合同纠纷相关的案件数量已有604例，且均为原告，相当于平均每天要打13.42场官司。

根据天眼查数据，目前华瑞银行累计司法案件有8015，作为原告身份的7908件案件里有7044件的案由为金融借款合同纠纷，被告方绝大部分为个人借款者。这7000多个金融借款合同纠纷案件中究竟有多少能追偿回来？有多少会产生坏账？个贷不良率是否会反弹都存在较大变数。

2021年-2023年，上海华瑞银行不良贷款率分别为1.67%、1.86%、1.66%，在民营银行中分别排在第2位、第2位、第6位。虽然2023年不良率有所下降，但在同类银行中仍相对较高。

与民营银行头部机构相比，华瑞银行的资产总额相形见绌。2023年，微众银行总资产高达5355.79亿元，网商银行高达4521.30亿元，而华瑞银行的资产总额不过这两者的零头。

对于民营银行，尤其是华瑞银行来说，提振业绩、优化不良的同时，加强内部控制是当务之急。